诚实守信是中华民族传统美德，近年来，随着社会信用体系的建设，人们日常生活的方方面面都涉及到信用，而其最直观的表现就是个人征信记录（即个人信用报告）。那么，什么是个人征信记录？不良征信记录对个人有何影响？日常哪些行为会影响个人征信记录？对个人征信记录有异议时咋办？“征信修复”到底能不能信？今天，让我们带着以上问题，一起来聆听律师以及人民银行万州中心支行专业人士带来的专业讲解。

什么是个人征信记录？

每个人的“第二张身份证”

“个人征信记录是由征信机构出具的反映个人信用状况的文件，里面记录了个人过去的信用行为，主要包括个人基本信息、信贷信息、非银行信息，反映出个人恪守信用的主观意愿，而这些信息和行为将影响个人未来的经济活动。”重庆谦合谦律师事务所律师向举称，因此，个人征信记录也被形象地称为“第二张身份证”。

向举介绍，随着社会不断发展进步，在全社会营造公平诚信的市场环境和社会环境成为迫切需求，这也要求每个公民遵纪守法、诚信做人。而去年1月1日实施的《民法典》也规定，诚实信用是公民从事民事活动的基本原则，要求每个人应以善意、合法的方式行使权利，不得损害他人和社会的利益。

良好的征信记录有何作用？

等同于积累“信誉财富”

“可以说，好的征信记录对个人而言，最大好处就是积累了信誉财富，其次可使你获得优惠的金融服务，例如银行在贷款规模、期限和利率上会给予一定的灵活性和优待。”向举表示，如公民个人征信记录不好，则可能影响日后的求职，若存在不良记录，尤其是上了银行“黑名单”的，则会对日常生活的方方面面产生影响，最典型的就是贷款、保险将受严格限制。

哪些行为影响个人征信记录？

切记“大钱小钱”都欠不得

人民银行万州中心支行征信管理科科长王忠介绍，不良征信记录主要体现为贷款逾期和信用卡逾期，信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款，或透支消费不还，就会形成不良信用记录；其次为第三方担保，若第三方未按时偿还贷款，担保人的征信记录也会受到影响；再者，被法院判决的失信被执行人；此外，房贷、车贷逾期不还也将影响个人征信记录。

“一旦出现不良征信记录，将给个人带来诸多不便。”王忠说，首先个人向银行申请车贷房贷会受影响，个人就业，比如考取事业单位也受影响；被列为失信被执行人的，日常乘坐高铁、飞机等都会受到限制。

“征信修复”真的存在？

实则诈你钱财

近年来，随着个人征信记录的应用领域不断拓展，“征信修复”成为新的热门诈骗途径，不法机构抓住部分信息主体急于消除不良征信记录的心理，以所谓的“征信修复”“征信洗白”名义，骗取钱财，给信息主体造成个人信息泄露和财产损失风险。

“征信领域根本不存在‘征信修复’这一说法，征信报告上正确展示的信用信息是无法‘修复’的。”王忠表示，根据《征信业管理条例》等规定，无论是商业银行等信息提供者，还是征信机构等信息处理者都有如实报送信用信息的义务，无权随便更改、删除征信报告上展示无误的不良信息。

“市民切勿轻信网络虚假宣传，误入诈骗陷阱。凡声称合规的、收费的‘征信修复’，都是诈骗。”王忠强调道。

对记录信息有异议？

只能向机构

或人民银行“申诉”

“公民可以查询自己的征信报告，如发现非个人原因的错误还可提出异议。”王忠说，市民若发现个人征信报告上存在不良信息记录，需核实该笔记录是否客观、真实，如与客观事实不符，可收集相应证据，向机构或人民银行提出征信异议，机构或人民银行将在20个自然日内予以回复。

此外，《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应予以删除。

记者 程蕾 文/图